Pour anticiper les difficultés financières auxquelles personne n’est à l’abri, il est préférable de disposer d’une épargne de précaution. Ainsi, il est conseillé aux épargnants de penser à mettre en place une épargne mobilisable à côté des investissements à long terme au cas où le besoin se fait sentir. Généralement, il est conseillé de conserver au moins trois mois de salaire afin de faire face aux imprévues telles d’une perte d’emploi ou des travaux d’équipement nécessaire. Pour ce faire, trois placements financiers sont à privilégier.
Les livrets réglementés
Les épargnants à la recherche de produits financiers qui leur permettraient de placer leur argent tout en le gardant disponible peut se tourner vers les livrets réglementés. Ce sont des livrets d’épargne caractérisés par un taux de rendement faible, mais fixe et garanti par l’État. Il s’agit notamment du livret A, du livret d’épargne populaire et du livret de développement durable et solidaire. Tous ces produits financiers sont d’une utilisation simple. Les épargnants n’ont pas de frais à payer lors des versements. Ainsi, lorsque le client verse 500 euros sur son compte, il investira 500 euros. Les établissements ne prélèvent pas non plus de frais ni des pénalités en cas de retrait, ce qui est d’autant plus intéressant. D’autre part, les livrets réglementés présentent un avantage fiscal non négligeable : les intérêts sont exonérés d’impôt à 100% et échappent aux prélèvements sociaux. Le livret réglementé mise sur l’absence de risque pour attirer les épargnants, même si le taux de rémunération est très faible. Avec un taux de rendement moyen de 0,50%, ce type d’investissement ne permet donc pas de compenser l’inflation, mais les fonds restent disponibles à tout moment.
Les livrets bancaires fiscalisés
Les livrets bancaires fiscalisés sont des produits d’épargne dont la rémunération est librement fixée par les banques. Par rapport aux livrets réglementés dont le plafond est de 12 000 à 22 950 euros selon le type de livret, le livret bancaire fiscalisé propose des plafonds souvent très élevés. Il peut donc s’agir d’une alternative intéressante lorsque le plafond des livrets réglementés est atteint. Le livret fiscalisé présente également des taux attractifs durant les 3 à 6 premiers mois, mais comme son nom l’indique, il est fiscalisé. Cela signifie que les intérêts sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30%. Les fonds versés sur le livret bancaire fiscalisé restent disponibles à tout moment et la rémunération s’avère intéressante durant les premiers mois d’investissement. Cependant, pour un placement sur le long terme, il convient de bien étudier le taux standard des intérêts et le comparer aux prélèvements fiscaux. Lorsque les taux sont bas, il n’est pas possible de compenser l’inflation avec un tel produit financier.
Le fonds en euros de l’assurance-vie
Lorsqu’on parle d’épargne disponible, on ne fait pas forcément référence à des produits financiers à faible rémunération. En effet, il est également possible de bénéficier d’un meilleur rendement tout en ayant la possibilité d’effectuer des retraits à tout moment comme c’est le cas avec le fonds en euros de l’assurance-vie. Néanmoins, ce type de produit financier est moins souple, ce qui exige une parfaite connaissance de son fonctionnement avant d’investir. Grâce au fonds en euros de l’assurance-vie, l’épargnant profite d’une meilleure rémunération avec un rendement moyen de 1,30%. Il profite également d’un régime fiscal optimal à partir de 8 ans de placement. Les retraits sont possibles à n’importe quel moment de la vie du placement, mais ils auront certaines conséquences en matière fiscale et patrimoniale, d’autant que ces retraits sont aussi soumis à des formalités contraignantes et des délais de remboursement pouvant allant de 2 à 3 semaines. Après 8 ans de placement sur un fonds en euros, le client a droit à un abattement fiscal qui a pour effet de l’exonérer de tout autre prélèvement sur ses gains en dehors des prélèvements sociaux.